近一段時(shí)間，“百萬(wàn)醫療險”成為網(wǎng)紅�！鞍偃f(wàn)醫療險”，即投保人每年只需要出數百元保費，即可享受少則百萬(wàn)元、多則數百萬(wàn)元的醫療保障。如此低廉的保費，卻能享受如此高額的保障，這樣的醫療保險產(chǎn)品究竟靠譜不靠譜？

誘惑：百元保費能享百萬(wàn)元保障

“尊享e生醫療險17版，保費136元起，最高保額600萬(wàn)元，不限醫保，續至80歲”，“平安E生保PLUS，保費174元起，最高保額600萬(wàn)元，續至99歲”，“男性百萬(wàn)高發(fā)癌癥險，保費6元起，最高保額100萬(wàn)元”……

諸如這樣的商業(yè)推介，在一些保險公司網(wǎng)站或APP平臺上醒目可見(jiàn)。這就是目前保險業(yè)正流行的網(wǎng)紅產(chǎn)品“百萬(wàn)醫療險”，該類(lèi)產(chǎn)品保障期多為1年，保費在一兩百元之間，保額在百萬(wàn)元之上，可對門(mén)診、住院、手術(shù)等費用進(jìn)行賠償，同時(shí)也可針對社保指定之外用藥給予賠償，主要在網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售渠道發(fā)售。

該類(lèi)保險最早于2016年由國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)“眾安保險”推出，由于保費低、保額高，加之購買(mǎi)方便，面世后即受到市場(chǎng)熱捧。根據眾安保險公布的數據，去年尊享e生及螞蟻金服好醫保生態(tài)兩個(gè)產(chǎn)品貢獻保費收入6.41億元，被保用戶(hù)數約140萬(wàn)人。

目前，眾安在線(xiàn)、安心財險、易安財險、泰康在線(xiàn)、平安健康、人保健康、復興聯(lián)合健康、人保財險、安聯(lián)財險、富得生命人壽等保險公司都推出相關(guān)產(chǎn)品。

當心：不能忽略“免責條款”

如此低廉的保費、高額的保障，保險公司靠什么盈利？

姚堯是鑫山保險代理公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，他說(shuō)，目前“百萬(wàn)醫療險”暴露出的問(wèn)題主要集中在續保、免賠額等方面�！半m然對續保做出了約定，即滿(mǎn)足條件的消費者在保險期間屆滿(mǎn)時(shí)可以申請繼續投保。問(wèn)題在于，一個(gè)保險期間屆滿(mǎn)，消費者提出續保，保險公司雖然也會(huì )同意續保，但是條款和費率可能會(huì )跟前一保險期間不同�！彼�說(shuō)，這是一款短期健康險，卻偷換了長(cháng)期健康險的概念，宣傳方面存在著(zhù)誤導。

銀保監會(huì )今年5月發(fā)布《人身保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計負面清單》，明確禁止保險公司在開(kāi)發(fā)設計費用補償型醫療保險時(shí)，為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭、在嚴重缺乏經(jīng)驗數據、定價(jià)基礎上，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投�！钡乳L(cháng)期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。6月，銀保監會(huì )再度發(fā)布風(fēng)險提示指出：“有消費者反映通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購買(mǎi)的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續保的問(wèn)題……對此類(lèi)產(chǎn)品要謹防宣傳誤導，明確短期健康險不含有保證續保條款等方面情況”。

另外，免賠額也是問(wèn)題之一。目前來(lái)看，大多數百萬(wàn)醫療險都給予1萬(wàn)元免賠額。以江蘇為例，資料顯示，職工醫保規定政策范圍內住院醫療費用報銷(xiāo)比例為85%，居民醫保為70%。如果加上大病救助的報銷(xiāo)，那么總報銷(xiāo)比例最高可以達到90%以上。按照百萬(wàn)醫療險的規定，賠償是扣除醫保報銷(xiāo)后針對自付部分給予賠償。如此看來(lái)，實(shí)際補償與百萬(wàn)補償有一定距離。

姚堯認為，消費者在購買(mǎi)“百萬(wàn)醫療險”時(shí)，往往會(huì )忽略“免責條款”，不同產(chǎn)品的免責條款不同，如果不仔細分辨，那么一旦發(fā)生理賠，有可能遭遇不賠的情況。

忠告：需要降低期待值

“百萬(wàn)醫療險”走紅背后，是居民對看病貴的擔憂(yōu)，以及對于當前醫療類(lèi)保險保費高、保額低的不滿(mǎn)足。

姚堯告訴記者，“百萬(wàn)醫療險”其實(shí)不是偶然現象，是一個(gè)蛻變式產(chǎn)品。從最早在國內出現的高端醫療險，發(fā)展成中端醫療險，但市場(chǎng)不買(mǎi)賬，癥結在于產(chǎn)品是消費型，且每年保費大幾千元，保額相對較低。

“百萬(wàn)醫療險”由互聯(lián)網(wǎng)保險公司推出，堅持互聯(lián)網(wǎng)公司一貫的市場(chǎng)打法——找準市場(chǎng)需求痛點(diǎn)，以低保費、高保額吸引那些有保險需求卻糾結于高保費的中青年群體。

儲蓄型、分紅型保險產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)間比較久，對純消費型保險產(chǎn)品，消費者心里存在是否劃算的考量。購買(mǎi)了一款“百萬(wàn)醫療險”的王曉東告訴記者，保費低是購買(mǎi)的主要理由�！耙荒瓴艓装僭�保費，如果生病就醫，那就可以拿到賠償，即便沒(méi)生病，那這個(gè)錢(qián)就相當于一頓飯錢(qián)而已，可以忽略不計�！彼�說(shuō)。

看病貴，是居民生活中的熱點(diǎn)問(wèn)題。隨著(zhù)消費者保險意識加強，購買(mǎi)商業(yè)保險的人正在增多。銀保監會(huì )統計數據顯示，從2007年至2017年，健康險年均復合增長(cháng)率為27.6%，高于壽險和意外險。眾安保險調研數據顯示，2015年至2017年中端醫療險市場(chǎng)規模占當年健康險市場(chǎng)保費比例由0.2%提升到1.8%，這意味著(zhù)巨大的發(fā)展空間和潛力。眾安健康險事業(yè)部產(chǎn)品總監談騰躍說(shuō)，預計2018年中端醫療險市場(chǎng)規模將達到200億元，2020年會(huì )進(jìn)一步擴容，達到800億元。這意味著(zhù)，醫療保險保障需求存在巨大潛力。

那么消費者該如何選擇？一般來(lái)說(shuō)，重疾險、醫療險、意外險、定期壽險，可謂基礎保障四大件。姚堯認為，老百姓不敢看病，關(guān)鍵是沒(méi)有就醫的充足現金流，而重疾險是針對特定疾病給予賠償，并不能作為剛需產(chǎn)品存在。從健康險市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，剛需產(chǎn)品應該是具備直付或墊付醫療費用的醫療險。至于網(wǎng)紅“百萬(wàn)醫療險”，需要降低期待值。